12 mar 2020 13:18

Nya flyttreglerna kan innebära provisionsförbud bakvägen

Dagens promemoria från regeringen om att begränsa flyttavgifterna för fond- och depåförsäkringar kommer definitivt att skaka om marknaden och det är många som berörs.

Men en maximal flyttavgift på 600 kr, som bara under förra året kunde ha varit många tiotusentals kronor, kommer att bli kännbar. Inte minst försvinner mycket av inlåsningseffekterna. Folk kommer ju att ha råd att flytta. Men långtifrån alla på marknaden berörs.

Till att börja med finns inga förslag om att gamla försäkringar tecknade innan den 30 juni 2007 kommer att hamna i håven. Detta eftersom regeringen är rädd för att använda kärnvapnet i form av retroaktiv lagstiftning.

"För att kunna ta ställning till om retroaktiv lagstiftning bör införas krävs, av rättssäkerhetsskäl, bland annat en noggrann utredning av de rättsförhållanden som lagstiftningen berör. Det behöver göras en analys av befintliga avtal och av hur avtalsvillkor påverkas av att försäkringstagaren får flytträtt. Det innebär att omfattande utredning behöver inhämtas och analyseras. Frågan om en utvidgad återköps- och flytträtt för sådana försäkringar hanteras därför inte i detta sammanhang utan kommer att utredas separat", skriver regeringen.

De som sitter på stora stockar av äldre försäkringar kan därför bara dra en kort suck av lättnad. Regeringen fortsätter att utreda frågan och lär återkomma. Det finns ju en mycket stark majoritet i riksdagen som vill ta med även gamla försäkringar.

Kollektivavtalade försäkringar omfattas inte heller av reglerna. Där anser regeringen att parterna erbjuder villkor som är konkurrenskraftiga och som ger ett bra konsumentskydd. Inte heller de traditionella försäkringarna omfattas utan udden riktas mot vinstutdelande bolag som erbjuder fond- och depåförsäkringar.

Regeringen har analyserat hur många som berörs och skriver så här:
"Det innebär att 35 företag på den svenska marknaden omfattas av förslagen (februari 2020). Samtliga av dessa företag har dock inte fond- och depåförsäkringar i sitt produktutbud, vilket medför att det i praktiken är 19 företag som berörs."

En annan grupp som kommer att beröras är förstås försäkringsförmedlarna. Här har regeringen räknat fram att det finns 989 företag i Sverige som är registrerade hos FI med tillstånd för försäkringsförmedling. De lär definitivt påverkas eftersom den affärsmodell som majoriteten av dem tillämpar är att de ersätts med provisioner för sitt arbete.

Om det nu inte blir möjligt att få mer än 600 kr vid en eventuell flytt är det nog inget bolag som har lust att betala mer än så i provision. Då skulle det ju kunna bli en verklig Ebberöds Bank för bolag som betalat ut mer i provisioner än vad de kan få tillbaka vid återköp eller flytt. Man skulle kunna uttrycka det som att man bakvägen inför provisionsförbud. Då gäller det att snabbt fila på nya modeller för hur affären ska bedrivas i framtiden.

Regeringen föreslår ingen automatisk flytt vid byte av arbetsgivare. Den tanken finns ju i Norge där tjänstepensionerna i framtiden ska följa med den anställde och på så sätt i praktiken eliminera gamla fribrev. Regeringen är dock tveksam till idén, även om man ser fördelar med den. Problemet handlar om att det är arbetsgivarnas försäkring medan de anställda är försäkrade. Med automatisk flytträtt skulle det innebära att arbetsgivarna påförs ett tvång att flytta ut försäkringar, något man inte är förtjust i.

Däremot ska det vara avgiftsfritt att flytta mindre försäkringar. Så länge värdet inte överstiger ett prisbasbelopp ska det gå fint att flytta dem gratis.

Slutsatsen blir att de nya flyttreglerna kommer att rita om spelplanen rejält. Både förmedlare och försäkringsbolag måste illa kvickt hitta på modeller för hur man ska hantera liberaliseringen av flyttreglerna.

Helt plötsligt försvinner ju möjligheten att ersätta säljare med provisioner som förr. Dessutom kommer en utökad flytträtt att innebära att många väljer att flytta från höga avgifter till lägre, något som naturligtvis kommer att slå mot intjäningen. Ska vi dessutom lägga till de avgiftsintäkter som förloras i börsfallen går det säkert lätt för de inblandade att hålla sig för skratt i dag.

Trösten är dock att det finns mycket nya premier på väg in. Höjda avgifter för tjänstepensioner leder till större volymer på sikt. Men att skaffa ett beredskapslager av tagelskjortor och svångremmar är troligen en bra rekommendation.