2 jul 2018 16:04

Tradliv inte alltid en komplex produkt, enligt FI

Nu får några av bolagen som erbjuder tradlivprodukter besked från Finansinspektionen om dessa kan tolkas som komplexa enligt IDD.

Som vi rapporterade i september så ville EU-kommissionen klassificera svenska traditionella livförsäkringsprodukter som komplexa och att de därför inte ska kunna förmedlas av en distributör utan ett lämplighetstest.

Skandia, Folksam, Länsförsäkringar och SEB inkom med en skriftlig förfrågan till FI om tolkning av uttrycket ”legitimate costs” för tradförsäkringar, vilket påverkar om dessa måste klassificeras som komplexa enligt IDD. Finansinspektionen svarade först och främst att det inte finns förutsättningar att generellt ta ställning till om samtliga tradprodukter är att klassificera som okomplicerade investeringsprodukter och menar att varje försäkringsföretag måste göra en egen bedömning för var och en av sina produkter. Samtidigt har FI förståelse för vilka svårigheter det medför att klassificera produkterna som komplexa eller icke-komplexa och lämnar därför ett övergripande svar på bolagens gemensamma fråga.

Försäkringsbolagen har pekat på att det av direktivet framgår att en tradförsäkring inte alltid är komplex, även om inte 100 procent av inbetalt belopp garanteras. Där har bolagen framfört följande resonemang:

"Den garanti som ges av svenska försäkringsgivare i traditionell försäkring är vad som kvarstår efter de avdrag som är nödvändiga med hänsyn till legala krav (jmf engelska texten "legitimate costs"). Det handlar inte om skönsmässiga bedömningar som varierar över tid, utan istället om aktuariella beräkningar av vad som krävs för att försäkringsbolaget ska säkerställa att legala krav uppfylls (t. ex. enligt Solvens 2). Det avdrag som görs från premien avser legitima, berättigade kostnader såsom täckning för driftskostnader inklusive skatt samt kostnader för kapitalkrav enligt Solvens 2".

Här bedömer Finansinspektionen att de kostnader bolagen framför måste kunna accepteras som berättigade kostnader under förutsättning att försäkringsföretagen kan visa hur dessa beräknats och hur de påverkar varje reduktion av en garanti som understiger 100 procent av insatta premier.

Samtidigt framhåller Finansinspektionen i sitt svar att försäkringsföretagen måste uppfylla flera andra kriterier, som att inte ha avgifter skapade för att låsa in kunderna och som inte är i proportion till företagens egna kostnad. Det måste också finnas möjlighet till återköp och det ska inte finnas någon klausul som möjliggör för försäkringsföretaget att väsentligt ändra investeringsproduktens art, risk eller utbetalningsmönster. Här nämner FI att flera produkter på marknaden har just dessa typer av villkor och att de kan strida mot IDD-förordningen.

Slutligen vill FI att produkternas struktur och risk ska vara tydliga för kunden och framhåller att försäkringsföretagen måste vara tydliga i sin informationsgivning.