21 nov 2017 12:20

FI: Retroaktiv avgiftsregel bör inte gälla för k-försäkringar

Finansinspektionen är i grunden positiv till att flytträtt av försäkringssparande effektiviseras, att reglerna för avgiftsuttag tydliggörs och att avgiftsuttaget begränsas i framtiden men det finns frågor där man inte instämmer i promemorians förslag eller tycker att förtydliganden behövs.

Vad gäller administrativa handläggningskostnader så avstyrker FI i sitt remissvar förslaget att äldre bestämmelser ska gälla för avgiftsuttag för administrativa kostnader för återköp eller överföring av avtal som ingåtts före ikraftträdandet av nya reglerna. FI bedömer att befintliga regler ger företagen ett större utrymme att välja vilka kostnader som får ingå i beräkningsgrunden för avgiftsuttaget för administrativa kostnader än vad som föreslås i promemorian.

"Vid en fortsatt tillämpning av gällande regler på avtal som ingåtts före ikraftträdandet, samtidigt som möjligheten att ta ut avgifter för kvarstående anskaffningskostnader begränsas, finns en risk för att avgifter som tidigare togs ut för att täcka kvarstående anskaffningskostnader i stället kommer att tas ut som del av den avgift för administrativa kostnader som belöper på återköpet eller överföringen", enligt remissvaret.

En tillämpning av den föreslagna lagstiftningen även på ingångna avtal påverkar enligt FI inte företagens avgiftsuttag nämnvärt och minskar dessutom risken för en övervältring av kvarstående anskaffningskostnader. Det blir dessutom tydligare för kunden vad som gäller för avgiftsuttaget för den administrativa handläggningen av ett återköp eller överföring.

Skulle promemorians förslag ändå gå igenom så ser FI hellre att en komplettering av övergångsregeln övervägs för att begränsa avgiftsuttaget, till exempel till högst två procent av gällande inkomstbasbelopp för försäkringar tecknade före den 1 juli 2018.

Förslaget att kvarstående anskaffningskostnader, inklusive den femåriga begränsningsregeln ska gälla retroaktivt tillstyrks av Finansinspektionen bara delvis. Myndigheten framhåller risken att företagen belastar kvarvarande kunder med dessa avgifter, vilket minskar deras återbäring i vissa fall, men vill ändå se en retroaktiv tillämpning eftersom det finns ett starkt konsumentskyddsintresse. Däremot vill Finansinspektionen att kvarvarande anskaffningskostnader får tas ut i upp till tio år efter tecknat avtal som har ingåtts från 1 juli 2007 till den 30 juni 2018 och som inte förnyats.

Detta på grund av att många försäkringsföretag använder avgiftstrappor vid avgiftsuttag vid återköp eller överföring som ett sätt att få täckning för oamorterade anskaffningskostnader. Som längst sker den under tio år, enligt FI:s uppföljning av branschöverenskommelsen för ökad transparens vid flytträtt av pensionssparande.

För att kvarvarande kunder inte ska drabbas av detta vill Finansinspektionen att en utökning av övergångsregeln övervägs, framgår det av remissvaret.

Däremot vill FI till skillnad från promemorian inte att avgiftsreglerna gäller för kapitalförsäkringar. Kapitalet i en pensionsförsäkring är låst till en viss tidpunkt men vid återköp av en k-försäkring kan kunden disponera över kapitalet fritt tämligen snabbt, vilket gör att FI bedömer att en retroaktiv tillämpning för avgiftsuttag inte är lika motiverad.