29 dec 2016 11:36

FI-kritik mot informationsgivning om flytträtt för pensionsförsäkringar

FI granskar hur införandet av rekommendationen som ska ge pensionssparare bättre information om flytträtt genomförts och konstaterar att det finns problem på flera ställen.

Undersökningen gjordes genom att två enkäter skickades under hösten till 23 livförsäkringsföretag och sammanfattades i en färsk rapport.

En del företag har inte börjat följa rekommendation ännu och bland de övriga fattas en viktig punkt i flyttfaktabladen, redovisning av löpande avgiftsuttag i kronor.

Finansinspektionen fick 2014 uppdraget att arbeta för en överenskommelse inom liv-och pensionsbranschen om att lämna mer begriplig information till pensionssparare. Svensk Försäkring ledde arbetet med branschstandarden med FI som medlem i en styrgrupp.

Undersökningen visar att inga förändringar skett i avgiftsuttaget i försäkringsbranschen vid avflytt, med ett undantag, från tiden strax efter att regeringsuppdraget lämnades 2014 och nuläget.

Vad gäller uttag av rörliga avgifter så finns exempel där dessa kvarstår under lång tid efter tecknandet, vilket FI menar kan leda till höga avgifter vid flytt av omfattande kapital. FI uppger i rapporten att dessa former av avgiftsuttag måste ifrågasättas.

En vanlig modell för den rörliga avgiften baseras på hur lång tid gått sedan tecknandet och 10 av de tillfrågade företagen tillämpar en sådan durationsbaserad modell. Avgiften är hög från ett år efter tecknandet och tiden för upphörande eller reduktion av den rörliga avgiften varierar mellan företagen från tre år upp till tio år. Det högsta avgiftsuttaget i ”avgiftstrappan” är fem procent av kapitalet.

FI menar att de höga uttagen vid kort duration troligtvis hänger ihop med att företag vill få kompensation för utgifter i samband med up-front-provisioner.

”Duration beräknas rimligen utgå från den tidpunkt då en försäkring tecknas i eller inflyttas till ett företag, varför ett sådant högt avgiftsuttag kan slå ganska hårt, särskilt vid förnyade flyttar i ett sent skede, t ex nära pensionsåldern”, skriver FI.

Rapporten visar också att åtminstone 11 företag tar ut en tidsoberoende rörlig avgift vid avflytt och att den belastar en flytt även efter lång spartid. En avgift på en procent dominerar undersökningen men så höga nivåer som 2,5 procent förekommer.

Här riktar FI särskilt hård kritik mot avgifterna. En person med 30 års sparande bör sedan länge ha amorterat sina anskaffningskostnader och bör inte behöva täcka några administrativa kostnader. En rörlig avgift slår då ännu hårdare mot pensionskapitalet.

FI menar att det är svårt att förstå vad dessa uttag ska täcka för kostnader i de 11 företag som tillämpar dem, särskilt eftersom nio bolag inte gör det.

”Sådant tidsoberoende avgiftsuttag som beskrivits ovan synes oacceptabelt. Den högre nivån på avgiftsuttaget har t o m drag av oskälighet. Om företag med traditionell försäkring skulle riskera stora belopp av avflyttar med åtföljande krav på utförsäljningar av tillgångar inom traditionell försäkring, borde företaget i stället överväga regler för temporära begränsningar i flytträtten på aggregerad nivå i syfte att skydda kvarvarande bestånd, i stället för att på ovanstående sätt bestraffa enskilda konsumenter”, framgår det av rapporten.

Av undersökningen framgår också att ett företag inte är medlem i Svensk Försäkring och har valt att inte tillämpa rekommendationen. Ett mindre bolag med få flyttar lämnar flytträttsinformation bara på särskild begäran. Dessa två svarar för 13 procent av inflyttar och en procent av avflyttar under undersökningsperioden.

Förutom att konstatera problem vid införandet av rekommendationen så lämnar FI förslag på hur den ska förtydligas och ses över på två punkter.

Framför allt behövs tydligare rutiner för när information måste lämnas före flytt och viktigt där är att flyttfaktabladen finns producerade innan kunden fattar beslut att flytta kapitalet. Den andra punkten är att förtydliga rekommendationen till att inkludera alla alternativa tjänstepensionslösningar med individuella inslag avseende konsumentens försäkringsinnehåll.