15 nov 2016 12:18

Det går att påverka kundernas sparbeteenden men vilket är rätt?

I går presenterades en rapport om positiv vägledning eller ”nudge” för pensionssparande.

Svaret på frågan i rubriken är ”Ja”, men att man noggrant måste kontrollera vilket utfallet av knuffandet får och att man verkligen knuffar sparare i en riktning som är bra för dem och det är betydligt krångligare.

Rapporten har gjorts av Fredrik Carlsson, professor vid Handelshögskolan vid Göteborgs universitet på uppdrag av studieförbundet Näringsliv och Samhälle, SNS.

Precis när rapporten skulle skrivas kom Premiepensionsutredningens betänkande med det mycket kontroversiella nudgeförslaget att premiepensionsspararna vart sjunde år skulle tvingas att bekräfta sina gjorda val på fondtorget och om de misslyckas med det, ska deras sparande överföras till AP 7 Såfa.

”(Utredningen) föreslår även att de som valt förvalsalternativet fortlöpande ska påminnas om sin möjlighet att välja någon annan förvaltningsmodell. Detta förslag är givetvis starkare än en påminnelse, inte minst den automatiska förändringen om personen inte svarar. Det är ett intressant förslag, men effekterna på till exempel fondmarknaden är oklara, och aktiva placeringar kan också vara relativt breda och inte kräva en hög grad av aktivitet hos spararen,”, står det i rapporten där professor Fredrik Carlsson inte riktigt sätter ned foten om vad man tycker om förslaget.

När det gäller tjänstepensionerna, som nu tas ut på ett betydligt mer varierat sätt än tidigare, kan man enligt honom testa om uttagsmodellen kan ändras för att se till att människor går i pension senare eller minskar temporära uttag till förmån för livsvariga utbetalningar.

Idag är ju defaultmodellen ofta automatiska uttag från 65 års ålder i avtalen. Fredrik Carlsson tycker att det borde gå att ta reda på vetenskapligt om man får en bättre fungerande modell för uttag om man skulle ändra i tjänstepensionernas defaultmodell med automatisk utbetalning från 65 års ålder, genom att ändra modellen.

Som den forskare han är pekar han på att det skulle gå att påverka spararnas beteende genom ”nudge” men med brasklappen ”om det vore önskvärt” och skriver:

”Om det anses önskvärt att höja åldern när människor går i pension vore det önskvärt att ta bort det automatiska uttaget. När det gäller tjänstepensionen skulle det dessutom vara fullt möjligt att genomföra en utvärdering av effekten av ett annat förval eller ett slopande av automatisk utbetalning genom att jämföra beteende mellan olika pensionsförsäkringar. Genom att ändra utformningen för en eller två pensionsförsäkringar kan de andra pensionsförsäkringarna tjäna som en kontrollgrupp”.

Alltså, nudge funkar, men innan man använder sig av tekniken bör man veta vad det är man vill åstadkomma. Och det är ingenting som hans rapport ger svar på.