3 maj 2012 14:32

Ny aktör vill bli pensionsflyttarnas Elskling

Nyligen startade en webbtjänst för kunder som själva vill kartlägga och flytta sitt pensionssparande. Tanken är att man på ett enkelt sätt ska få reda på vilka försäkringar man har, vilka kostnader som de är förknippade med och vad man kan spara på att flytta dem. Skaparna av tjänsten hoppas att bli motsvarigheten till låntagarnas Lendo.se eller elkundernas elskling.se, även om det ännu är lång väg dit.
Den nya sajten med det obegripliga namnet Pensiono.se (är det latin?) vänder sig till nätets gör­ det­själv­kunder som vill bringa ordning i gamla fribrev och få lägre avgifter. Genom att lämna en fullmaktsbegäran via sajten ska man inom några dagar få uppgift om vilka försäkringar man har och ta ställning till om man vill flytta dem. Och även om man kan hantera traditionella försäkringar – som rådgivningsmässigt är betydligt mer komplicerade – är siktet främst inställt på fondförsäkringar.
– Vi bryr oss inte om vilka fonder som kunden väljer att placera i. Det kan till och med vara så att de efter en flytt har samma fonder som tidigare, men att flytten gjort att avgifterna blir lägre, förklarar Nicklas Hellberg som är en av grundarna till bolaget Pensionskontroll.se som ligger bakom den nya sajten.
Pensionskontroll.se kan sägas vara grossist i försäkringsinformation och tillhandahåller flyttsammanställningar som man säljer till banker och förmedlare som vill kunna kartlägga sina kunders försäkrings­ innehav. Flyttsajten pensiono.se använder den informationen även för de egna kunderna, men man har en ”snällare” prislista när man gör affärer inom familjen.
Till skillnad från de uppgifter man får från minpension.se innehåller sammanställningen även uppgift om de avgifter som belastar de olika fribreven och det är framför allt den informationen som skaparna av sajten hoppas ska få kunderna att vilja byta försäkringsgivare.
Genom en enkel räknesnurra visas hur mycket pengar som avgiftssänkningen kommer att innebära fram till den antagna pensionsåldern vid en antagen avkastning om fem procent årligen.
Till skillnad från elmarknaden eller sakförsäkringsmarknaden är det dock betydligt mer komplicerat att komma till ett verkligt avslut, ett knapptryck är inte tillräckligt. En kund som vill gå vidare och faktiskt byta måste därför begära flytthandlingar och då vidtar sedvanlig pappershantering.
– Vi kan bara få kunden på kroken via webben, inte genomföra affären eftersom det kräver en fysisk fullmaktshantering, säger Mattias Fellenius, som tillsammans med Nicklas Hellberg startat företaget som skaffat sig en ”tillräcklig” krigskassa för att försöka slå sig in på flyttmarknaden. Pengarna kommer dels från riskkapitalister men även statliga ALMI och Länsstyrelsen i Västmanland har ställt upp med pengar i hopp om att man ska skapa jobb i Västerås, där man har sin bas.
Pensiono.se är egentligen en nätmäklare och det gör att man har tillstånd för försäkringsförmedling, vilket medför att man måste följa lagens krav på rådgivning. Det har man löst så att så snart kunden trycker ”ok” för att flytta så ringer man upp för att komplettera rådgivningen. Det kan då handla om alternativa bolag att flytta till eller att man till exempel föreslår en flytt som innebär att man flyttar från fond till traditionell försäkring, för att ta ett exempel.
Pensiono.se fungerar som ett skyltfönster där man visar kunderna sina varor, billigare försäkringar, men man måste få in dem i butiken för att få dem att göra affären, alltså skriva under handlingarna.
I affärsmodellen ligger att man får betalt för att genomföra en flytt. Här är tanken att mottagande bolag ska dra av en procent av det flyttade värdet och skicka pengarna till pensiono.se. Än så länge är det bara Danica som accepterat den ordningen. Andra bolag ser hellre att kunden betalar rådgivningen netto mot faktura eller med sedvanlig provision.
– Vi har några bolag som inte vill göra avdraget utan tycker att kunderna ska betala ersättningen mot faktura men det vill inte vi. Då betalas ju tjänsten med skattade pengar och det blir sämre för kunden, säger Mattias och antyder att bolagens problem med att göra ett uttag från flyttkapitalet har att göra med att man inte klarar av rutinen rent tekniskt i sina system.
Eftersom man vill vara transparent med avgiftsuttaget visar man svart på vitt upp kostnader för flytten, både den egna procenten och avgivande bolags kostnad. Det här var något som man var rädd för att kunderna skulle se som avskräckande men så har inte kunderna uppfattat saken, åtminstone inte i testerna. Det beror antagligen på att pengarna tas ifrån ett kapital som kunden inte har i plånboken, utan från ett inlåst kapital som inte påverkar kommande månads resultaträkning.
Till det kommer sedan kickback från de fonder som kunderna väljer varför eventuell framgång stavas volym, volym och volym.
Eftersom man valt att fokusera på avgifterna blir resultatet av rådgivningen tills vidare ganska enkelriktat, vilket skaparna erkänner utan omsvep. Fondförsäkringarna kommer att flyttas från de stora försäkringsbolagen som tar ut årliga avgifter, till Nordnet eller Danica som inte tar betalt alls för sina försäkringsskal, utan lever på kickback från fonderna. (Avanza har sagt att de vill avvakta.) Kunder som av olika skäl vill välja dyrare alternativ, för att till exempel få del av ett annat fondutbud, har möjlighet att välja andra bolag, men ser direkt hur mycket dyrare det blir.
Någon totalbild av hela pensionen kan man dock inte erbjuda. Uppgiftsinsamlingen av kundernas försäkringsinformation går via mäklarsystemet MIS och där finns inte allmän pension och kryssvalspensioner med, även om man har
möjlighet att ta in Collectums uppgifter om ITP. Att flytta inom Collectum är dock ingenting man får betalt för utan den tjänsten får man bjuda på i hopp om att det skapar goodwill.
Hur det kommer att gå för pensiono.se är omöjligt att sia om och Mattias Fellenius tycker att jag ska ställa frågan till honom ”om ett år”. Det är lätt att förstå varför. Den marknad man ger sig i är minst sagt konkurrensutsatt. Här finns banker, förmedlare och försäkringsbolag som alla har insett att det till de priser som gäller i dag är för dyrt att få in nya kunder som kan bli lönsamma på sikt och att det därför är bättre att hantera större kapital som redan byggts upp. Mattias Fellenius tycker dock inte att man slåss på riktigt samma marknad som alla andra.
– Vi vänder oss bara till en liten delmängd av marknaden, alltså de kunder som vill klara av att flytta sina försäkringar själva. Vi tror att den andelen kommer att växa men vi konkurrerar ju inte med dem som ägnar sig åt personlig rådgivning. Vi möter ju våra kunder på webben, säger Mattias Fellenius.
Sajten har byggts upp efter det flyttregelverk som gäller i dag – inte det som kan komma när livförsäkringsutredningen tänkt färdigt. Om det skulle komma mer liberala regler då skulle kundbasen naturligtvis öka. Så frågan är främst hur man får kunderna att hitta till pensiono.se och stanna kvar tillräckligt länge för att flytta sina försäkringar.

Ur Pensionsnyheterna Analys nr 4, 2012