3 mar 2011 16:08

Könsneutrala premier – en rysare för försäkringsbolagen

Den första mars förklarade EG-domstolen att könsberoende premier för försäkring står i strid med EU-fördraget. Domen upphäver ett undantag i EU:s jämställdhetsdirektiv, som försäkringsbolagen haft möjlighet att tillämpa, eftersom den är en olaglig form av könsdiskriminering, enligt domstolen. Frågan hade ställts av en belgisk konsumentorganisation och handlade om trafikförsäkring där kvinnor, till följd av färre skador, haft lägre premier, något som man i framtiden inte ska ha rätt till. Försäkringsbranschen får nu tid på sig till den 21 december 2012 att se till att den här olagliga könsdiskrimineringen upphör. Även om målet handlade om trafikförsäkring så kommer domstolens avgörande att få stora konsekvenser för livförsäkringsbranschen, i och med att man nu måste ändra så att alla premier för till exempel livslånga avtal blir könsoberoende. – Det man ser direkt är att kvinnor har för dyra premier för dödsfallsförsäkringar och för billiga livsfallsförsäkringar. Spontant ser jag stora risker för att man skapar moturval och det kan få långtgående konsekvenser för försäkringsbranschen, säger Anders P Carlsson på Max Matthiessen till Pensionsnyheterna. Han tillägger att försäkring går ut på att man ska betala för den risk man utgör för bolaget men att man nu kan tvingas bortse från en sådan risk. Konsekvenser Lars Bergendal, chefjurist på Skandia Liv ser mycket stora konsekvenser för försäkringsbranschen, inte minst praktiska. Ett fortsatt arbete i alla samhällsområden för ökad jämställdhet mellan könen är centralt men regleringar som bygger på dålig kunskap kan bli kontraproduktiva. – Just när branschen har slitit med sina IT-system för att anpassa dem till de nya Solvens II reglerna så kommer domstolen med en dom som kan tvinga fram anpassningar av alla IT-system för att inte könsdiskriminera, säger han. Han tror och hoppas att sista ordet inte riktigt är sagt i den här frågan än. – Om regeringsrätten eller Högsta domstolen fattar beslut som kan framstå som mindre väl genomtänkta så brukar lagstiftaren i efterhand hjälpa till och se till att anpassa lagstiftningen. När det gäller EG-domstolen så kan kanske Rådet och Parlamentet komma med nya regler i direktiv, som i någon mån kan vrida sakerna i rätt riktning, säger Lars Bergendal. Han anser att det är rimligt med könsneutrala premier i kollektiv försäkring men att det blir mycket tveksamt med ett tvingande krav från samhällets sida att tillämpa könsneutrala premier på individuell försäkring . En tillämpning av domen på individuell försäkring innebär att skälighetsprincipens krav på rättvisa sätts ur spel. En tillämpning enligt domen på individuell försäkring pekar mot orättvisa i stället för rättvisa på andra områden som t.ex. inom trafikförsäkringen. Även om det kan styrkas med statistik att kvinnor i vissa åldrar generellt sett är mer ordentliga i trafiken så får inte det leda till att de får lägre premier än män i motsvarande ålder. Vi är kanske på ett sluttande plan vad gäller ålderdiskriminering. Rimligen borde inte domstolen acceptera rabatter på tåg och flyg för unga och pensionärer om de principer som bär upp domen ska tillämpas likformigt. Han noterar att de som uttalat sig positivt efter domen är företrädare för bolag med tyngdpunkt på kollektiv försäkring och uppmanar dem att överväga om ett tvingande krav på könsneutrala premier i individuell försäkring verkligen har något att göra med jämställdhet mellan könen. – I en kollektiv ordning så betalar män mer än kvinnor för samma förmån och det sker därför en utjämning inom kollektivet. Men om man börjar tillämpa reglerna på individuell nivå så är man ute på ett sluttande plan. Då kan det till slut vara diskriminerande att ha olika premier för yngre och äldre i dödfallsförsäkring, trots att alla vet att risken för att dö ökar med stigande ålder, säger han. Johan Lundström, chefjurist på Försäkringsförbundet, har precis läst domstolens dom och ännu inte gjort någon större konsekvensanalys. – Spontant kan jag dock se överhängande risker för fördyrade försäkringsprodukter och kanske till och med risk för att vissa produkter kan komma att justeras eller försvinna från marknaden. Man kan ta ett exempel för försäkring som ger ersättning för bröstcancer, något som vanligtvis drabbar kvinnor. Om premierna ska vara könsneutrala så blir frågan ur många män som kommer att vara med och vilja teckna försäkring för det momentet, när risken för att drabbas av sjukdomen är så liten för män, säger han. Optionsrätt I individuella pensionsförsäkringar finns ofta en optionsrätt för försäkrade att välja att få ersättningen utbetald temporärt, snarare än livsvarigt. Det kan innebära att män i större utsträckning än kvinnor väljer att ta ut sin ersättning temporärt. Då drar de ju nytta av kunskapen att män lever kortare än kvinnor och kan spekulera mot systemet. Kvinnor kan göra tvärtom och i högre utsträckning välja livsvariga utbetalningar. Det kan skapa enorma skevheter i bolagens kollektiv. – Jag tror inte att det här är något som kunderna kommer att göra på eget initiativ men rådgivare och förmedlare, som har som sin uppgift att sätta kundens intressen främst, har skyldighet att upplysa om effekten och kan komma att rekommendera män att ta ut sin ersättning temporärt, säger Per Andelius, vd för förmedlarorganisationen Sfm, till Pensionsnyheterna. Han påpekar också att det har befarats att försäkringsbolagen nu kan se till att förbättra sina marginaler, något som man direkt efter det att domen fallit, började spekulera över i Storbritannien. – Det uppstår ett behov av att höja förmånerna för kvinnor och det kan bara finansieras genom att du höjer premierna för män. Det finns risk att bolagen ser till att förbättra sina marginaler i riskrörelserna genom att alla får betala högre premier, säger Per Andelius och tillägger att det på ett tydligt sätt visar hur känsliga de här systemen är för den typen av beslut som EG-domstolen nu fattat. Nya föreskrifter På Finansinspektionen har man ännu inte bestämt om domen kommer att föranleda några åtgärder och om man behöver skapa några nya regler med anledning av EGdomstolens dom. Kan krävas lagändring – Vi vet inte ännu om det kan krävas att lagstiftaren i Sverige behöver göra några ändringar i gällande lag eller om vi behöver utforma några föreskrifter, men det är för tidigt att säga något om det. Vi har precis läst EG-domstolens dom, säger Göran Ronge, aktuarie på Finansinspektionen till Pensionsnyheterna. Han säger dock att det kan finnas anledning att fundera över om villkoren i försäkringar kan behöva ändras. – Om jag ska tänka lite högt så tror jag att man kan behöva titta på hur återbäringstilldelningen görs framöver. Män har ju typiskt sett högre dödsfallsvinster än kvinnor och det gör att de har högre tilldelning av återbäring än kvinnor och jag undrar om det kommer att vara tillåtet i framtiden eller om det är något som måste ändras, säger han. Till det här kan läggas de problem som kan bli följden av flytträtt. Flyttbeteenden tillförs en ny dimension eftersom män och kvinnor kan agera på olika sätt. Positivt och välkommet Men det är inte alla i branschen som är negativa till domstolens beslut. Björn Nilsson, senior advisor på Folksam, tycker inte att man ska överdriva problemen utan i stället försöka fokusera på möjligheterna. – Det är klart att det kommer att uppstå en massa jobb och om man lägger det ovanpå det tankearbete och de anpassningar som Solvens II kommer att kräva så är jag osäker på om branschen kommer att klara av det. Men i grunden är det ett positivt och välkommet beslut, säger han och tillägger: – Vi har ju sagt att vi ska försöka göra hela EU mera jämställt och det här beslutet är en praktisk konsekvens av det, säger Björn Nilsson. Han tillägger att man i analyserna inte bara ska fundera över vilka problem beslutet leder till utan istället arbeta för att lösa dem. Och domen kommer i många fall också att innebära stora förenklingar. – Man slipper ifrån att ha den här uppdelningen mellan kvinnor och män, man kan skrota ett antal tariffer och man behöver inte ha dubbla uppsättningar av allting. Jag tror att det ligger många nya möjligheter för branschen i det här, säger Björn Nilsson. Han påminner om att branschen redan på 80-talet klagade när man började diskutera könsneutrala tjänstepensioner och då sa att det skulle skapa stora problem. – Dem har vi ju redan infört och den resan har vi redan gjort. Det visar ju att det går att göra, avslutar Björn Nilsson
Ur Pensionsnyheterna nr 2, 2011